耶魯老爸犀利提問 誘導正確理財觀

耶魯大學金融系終身職教授陳志武，1962年出生在湖南農家，父母耕作於茶陵田園間，未曾受過任何啟蒙教育。

幼年的黃金學習期， 陳志武又遭逢 1966年爆發的文化大革命，成了眾人口中的「失落的一代」。即便如此，他仍找機會埋首苦讀，並在因緣際會之下錄取耶魯大學的金融研究所。

雖然口袋只剩幾十美元，陳志武仍毅然決然地搭上前往美國的班機，開始了在美求學之路。

擁有中國傳統文化的背景，加上西方的學術訓練，陳志武一反傳統上東方父母不跟小孩談錢的習慣；他反而認為應該主動出擊，及早為孩子建立正確的財富觀念。

本身有2位女兒的陳志武，當她們各自是14歲和12歲時，陳志武就已經開始教導她們正確的財富觀念，同時，為了增加女兒們的學習興趣，他不會死板的 上「財務課」，而是在日常生活中，找到女兒們最感興趣的部分，用互動的問答方式進行機會教育；有時他會故意表達出不同的意見，進一步刺激女兒思考，讓女兒 去挑戰他所提出的質問，循循善誘女兒自我思辨的能力，而不是盲從權威。

《看賺錢之道》財富取之有道，絕不可賺違心錢

譬如小女兒陳笛12歲時，對成為富翁很有興趣，陳志武並不像傳統讀書人，會訓斥女兒要努力讀書，不要去想賺錢，他的想法是：該如何教女兒賺合乎道德的錢？

有一次陳笛和陳志武討論，想將糖果連鎖店開在全國各中小學和幼兒園旁邊，還要把糖果包裝設計得很可愛，吸引小朋友購買。陳志武一方面覺得女兒很有生意頭腦，卻也為她不擇手段想賺錢的部分感到擔憂。

為了讓女兒了解賺錢不能不擇手段，陳志武向女兒說明賺錢的方式有2種，「一種是讓別人受益，自己也賺錢，另一種則是損人利己。」

陳志武解釋，在學校 旁邊賣糖果，利用小朋友上下學途中、在父母沒有看顧的情況下，吸引他們買糖，小朋友無所節制的吃糖，不但會蛀牙還會長胖，雖然可以賺錢，但賺的卻不是良心錢。

「妳已經知道多吃糖不是好事，連媽媽都禁止妳飯前吃糖，『己所不欲，勿施於人』，連自己都不願做或知道不該做的事，就不要施加於人。」陳志武向女兒解釋。

而像美國的零售業巨擘沃爾瑪公司（Wal-Mart）就透過天天平價，幫助全美上萬個家庭省錢，因為它幫助了這麼多的人，所以得到回報，變成了億萬富翁。

《看借錢之道》借貸可帶來產出，但要量力而為

「陳笛，這次金融危機（編按：指2008年金融海嘯）還在惡化，你們同學也受到影響，可能有些父母失去工作，也有些父母交不起住房貸款，把自己的房 子交給了銀行。」

陳志武趁著這個機會向女兒解釋，過去很多年，許多不該借錢、沒能力還錢的人，卻因為不負責任的金融機構任意放款，導致今日債台高築，甚至 演變成全球性的金融危機。

親眼目睹金融危機殺傷力的女兒也頗有感觸，「借錢花顯然不好，量入為出才對，根據自己收入多少，決定花多少錢，這才能培養個人的責任感。」陳笛說。

陳志武進一步以反問來誘導女兒深思，他說：「但是，妳怎麼定義收入？個人可以花的收入，不能只包括過去和今天的收入，也該包括你未來的收入……只要借的錢沒有超出你未來的收入預期，那麼，就沒有違背量入為出的原則，妳還是在自食其力。」

聽到父親的挑戰，陳笛顯然有不同意見，她回答：「你怎麼知道未來收入預期可靠呢？在你借錢後，如果預期無法實現，怎麼辦呢？」

陳志武再回問，「妳是不是說，不管怎樣，妳將來都反對借貸？」

陳笛回答：「這得看錢的用途，如果借錢做純粹的、沒有產出的消費，像花錢買奢侈衣服、消費品，那就不應該，是浪費。

但是，如果是借錢投資、辦企業，那樣，花錢能帶來產出，借錢花也行。所以，關鍵看用途是什麼，是消費、還是投資。」

透過父女之間一來一往的尖銳對話，陳志武讓女兒更深刻了解金融危機的本質，也對於錢與債的用途有更多面向的思考。

《看捐助之道》給錢不如給釣竿，幫窮人學本領

陳志武向女兒說，財富本來就來自於社會，最後也應用之於社會，美國史上第一位億萬富翁洛克菲勒（JohnRockefeller），「是第一個大規模出錢支持公益事業的富翁，是他開始了將財富跟社會公益掛勾的傳統。」

洛克菲勒靠著煉油，賺到了相當於今天3,100多億美元的財富，他最後拿這些錢成立了基金會，但是他的基金會不支持窮人救濟或是其他消費性的項目，而是大量投入醫學和教育，成立了醫學中心、黑人女子學院、芝加哥大學等機構。

為何不直接救濟窮人？陳志武以洛克菲勒曾說過的一句話來解釋：「你想使一個人殘廢，只要給他一根拐杖。你否定了他的尊嚴，你就搶走了他的命運。」

對於父親的提點，陳笛聽完也頗有收穫，她得到結論，「我反對直接給人錢……寧可提供獎學金、捐錢辦學、辦醫院，但不要直接給錢。前者會鼓勵人去學本領，後者完全相反。」

《看學習之道》找到著迷事物，各種管道皆可學

有一次， 女兒問陳志武： 「戴爾（Michael Dell，戴爾電腦創辦人）在1985年、也就是大二時就退學不讀書了，好像蓋茲（Bill Gates，微軟創辦人）以及他的搭檔保羅艾倫（PaulAllen）也沒念完大學，就退學辦公司了，香港首富李嘉誠也沒上幾天學。

媽媽不是說讀書很重 要，否則不會有出息嗎？但，他們為什麼都那麼成功？都是億萬富翁呢？」

陳志武解釋，由於現在許多小孩都不曉得自己對什麼最感興趣，因此藉著接受小學、中學、大學這一系列的規範化教育，一面學習，一面可以去釐清自己究竟想做什麼。

而「像戴爾、蓋茲、艾倫，他們從小就對電腦著迷，中學時，就把電腦技術的各方面了解很透，他們去當地大學旁聽電腦課、去電腦房實習，在進入大學前已經把大學相關內容學透了……課堂只是學習的一種方式，自學看書，或以其他方式學習，也是可行的。」

陳志武指出，華人社會習慣於「唯有讀書高」，所以總要小孩一路拿學位，最好拿到博士或更高。

但是，更重要的是，大人應該要了解自己的小孩喜歡什麼、適合做什麼，才不會白白浪費小孩的天賦與青春年華。

陳志武也提醒孩子們，在人的收入水準足夠高之後，生活的意義更多在於成就感，特別是超出常規的成就感，就是所謂的「樂在其中」，而不只是最後賺多少錢。

他期許女兒能夠朝此路邁進，不是為了賺錢而工作，而能找到賺錢外的人生意義。

記住別人對我們的恩惠，洗去我們對別人的怨恨

阿拉伯名作家阿里，有一次和吉伯、馬沙兩位朋友一起旅行。

三人行經一處山谷時，馬沙失足滑落，幸而吉伯拚命拉他，才將他救起。

馬沙於是在附近的大石頭上刻下了：「某年某月某日，吉伯救了馬沙一命。」

三人繼續走了幾天，來到一處海邊，吉伯跟馬沙為了一件小事吵起來，吉伯一氣之下打了馬沙一耳光。

馬沙跑到沙灘上寫下：「某年某月某日，吉伯打了馬沙一耳光。」

當我們旅遊回來之後，阿里好奇地問馬沙為什要把吉伯救他的事刻在石上，而將吉伯打他的事寫在沙上？

馬沙回答：「我永遠都感激吉伯救我，至於他打我的事，我會隨著沙灘上字跡的消失，而忘得一乾二淨。」

記住別人對我們的恩惠，洗去我們對別人的怨恨，在人生的旅程中才能自由翱翔。

要說服一個人最好的辦法就是為他著想

要說服一個人最好的辦法就是為他著想

一個牧場主養了許多羊。

他的鄰居是個獵戶，院子養了一群兇猛的獵狗。

這些獵狗經常跳過柵欄，襲擊牧場的小羊羔。

牧場主幾次請獵戶把狗關好，但獵戶不以為然，口頭上答應，可沒過幾天，他家的獵狗又跳進牧場橫衝直闖，咬傷了好幾隻小羊。

忍無可忍的牧場主找鎮上的法官評理。

聽了他的控訴，明理的法官說： 我可以處罰那個獵戶，也可以發布法令讓他把狗鎖起來。但這樣一來你就失去了一個朋友，多了一個敵人。你是願意和敵人作鄰居呢？還是和朋友作鄰居？

當然是和朋友作鄰居。牧場主說。

那好，我給你出個主意，按我說的去做。不但可以保證你的羊群不再受騷擾，還會為你贏得一個友好的鄰居。

法官如此這般交代一番。

牧場主連連稱是。

一到家，牧場主就按法官說的挑選了 3隻最可愛的小羊羔，送給獵戶的3個兒子。

看到潔白溫順的小羊，孩子們如獲至寶，每天放學都要在院子跟小羊羔玩耍嬉戲。

因為怕獵狗傷害到兒子們的小羊，獵戶做了個大鐵籠，把狗結結實實的鎖了起來。

從此，牧場主的羊群再也沒有受到騷擾。

為了答謝牧場主的好意，獵戶開始送各種野味給他，牧場主也不時用羊肉和奶酪回贈獵戶。

漸漸地兩人成了好朋友。

要說服一個人，最好的辦法是為他著想，讓他也能從中受益。

再富也要窮孩子

再富也要窮孩子

前些天，帶兒子去逛書局，他吵嚷著要我買一個精致、昂貴但不實用的鉛筆盒給他，最後我只買了一個“麻雀雖小，五臟俱全”的給他，他的嘴頓時呶了起來。

接著，他看中一個設計小巧玲瓏，曲線優美，尺面圖案喧賓奪主地蓋過刻度的精美塑料尺，我買給他的卻是一把木尺。他的嘴嘟得更有“克夫”（curve）了。我不作聲，打算晚上臨睡前才透過故事開導他。

自升為人父後，我一再提醒自己要貫徹一個與東方社會價值觀反其道而行的育兒理念──再富也要窮孩子（雖然我並不富有）。

幾年下來，我漸感難于堅持下去，直到有一天我輾轉讀到南京大學一布告欄上，一封署名為“辛酸的父親”寫給其上大學的兒子的“匿名信”，才又深感無論如何得貫徹始終。

上述“私函大公開”（是無奈才將私函公開吧？）很有轉述的價值，茲摘錄如下：

親愛的兒子：
　　儘管你傷透了我的心，但是你終究是我的兒子。

雖然，自從你考上大學，成為我們家幾代裡出的惟一一個大學生後，心裡已分不清咱倆誰是誰的兒子。扛著行李陪你去大學報到，挂蚊帳、鋪被子、買飯菜票，甚至教你擠牙膏，這一切，在你看來是天經地義的，你甚至感覺你這個不爭氣的老爸給你這位爭氣的大學生兒子服務，是一件特沾光特榮耀的事。

在你讀大學的第一學期，我們收到過你的3封信，加起來比一封電報長不了多少，言簡意賅，主題鮮明，通篇字跡潦草，只一個“錢”字特別工整，而且清晰。

大二以後，從你一封接一封的催款信上我們能感受到，言辭之急迫、語調之懇切，讓人感覺你今後畢業大可以去當個優秀的討債人……

最令我痛心的是，今年暑假，你居然偷改入學收費通知，虛報學費……沒想到你竟也運用這招，來對付生你養你愛你疼你的父親母親，僅僅為了能出入卡拉OK及酒吧…我一想起這事就痛苦，就失眠。

這已成為一種心病，病根就是你──我親手撫養大卻又倍感陌生的大學生兒子。不知在大學裡，你除了增加文化知識和社會閱歷之外，還能否長一丁點善良的心？

閱畢整封信，我想起妻懷孕時一位辛酸的父親第一次上做超音波掃描時，我最關心的不是胎兒的性別，而是他到底是孤身上路抑或結伴而來──雙胞胎甚或4胞胎？

難以兩全其美，我執教的學校，有2男2女各取名為“歡、樂、新、年”的4胞胎兄妹。

我常看到他們的爸爸拎著4份一模一樣的便當盒，在籬笆外分4次塞給4名可愛的孩子，而每次看到他們蹦蹦跳跳地回課室享用，便知道他們對便當的“內涵”相當滿意。

我身為窮教員，如果孩子是結伴而來，我所能給他們準備的便當的內容，恐怕會顧得了“量”來顧不了“質”。
我之所有這種顧慮，主要受華人“再苦不能苦孩子”的傳統觀念所影響。

直到有一天，我那移居澳洲多年的老同學回國探親，及時給我來個當頭棒喝。
據他說，澳洲人民生活富裕，然而他們在信奉上帝之餘更信奉：“再富也要‘窮’孩子！”的教育理念。

他們認為，在過份呵護下長大的孩子將無法自立，並且不懂感恩。
他回國的第二天，我陪他冒著風雨出外辦點事，他指著一個被包裹得像棉花團的華人小孩說：「孩子應當比大人少穿一件衣服。」他說在澳洲，即使冬天時也很難見到“棉花團”；如果是艷陽高照，母親們也會別有用心地故意不撐開嬰兒車的遮陽棚。

我們東方家庭“再窮也要富孩子”的做法，看來有糾正的必要了。那天晚上，我思前想後，決定等將來孩子入學了，為他準備一些“其貌不揚”的便當，以窮他物質，富他精神。

不同意義的象徵
其實，以上辛酸的父親在信裡提到的不孝兒，恰恰是我們用傳統的“再苦不能苦孩子”模型塑造出來的典型“模”特“兒”。

我手頭上有這麼一則資料：
美國費城納爾遜中學門口有兩尊雕塑，左邊是一只蒼鷹，右邊是一匹奔馬。雕塑所要表達的，不是我們耳熟能詳的鵬程萬里和馬到成功，而是象徵一只餓死的鷹和一匹被剝了皮的馬。

原來，那只蒼鷹，為了加速實現飛遍五大洲七大洋的偉大理想，練就了各種高超優雅的飛行本領，結果忘了學習覓食，只飛了4天就活活餓死了。

那匹奔馬嫌第一位主人──磨坊老板給的活多，就乞求上帝把它換到農夫家；而後又嫌農夫喂的飼料少，又要求與其他馬對調，最後到了皮匠家──不必幹活，飼料又多，好不愜意。然而沒過多少天，它的皮就被皮匠剝下來做了皮革。

由此可窺見，一個缺乏起碼的獨立生存能力及不懂感恩的人，無論他有多大的才華，日後有多了不起的成就，都不算是一個健全的人，都是一個生命有缺憾的人。

動物界有一套超越萬物之靈的育兒理念，許多動物在它們的幼兒很羸弱時，會把它的幼崽含在嘴裡或護在翼下，怕它們遇險而夭折；但當它們的孩子長大些，它們會毫不留情地把孩子趕離自己身邊，讓它們獨自去經風雨、練本領，甚至不給孩子留下回頭路。

只有這麼做，孩子才能經得起任何風浪之襲擊，才能夠絕處逢生。含在嘴裡、護在翼下和趕離身邊（只掛在心上），都是父母對孩子不同的愛的體現，連動物也深懂慣子如殺子的道理。

再富也要窮孩子，才能逼孩子學習獨立前行，學會感恩惜福，畢竟，孩子的後半生我們已不能參與了……。

人的一生感情可以分為3種

人的一生感情可以分為3種

舉例說明如下︰ 

當我們遠行那天，試想有3人送行。

第一個人從一大早就哭著不要你走，一直拉著你的手說會一直想你，約好每天聯繫若干次，把你送至門口，然後回屋子裡去繼續看他崇拜的偶像的電視演唱會。

第二個人幫你收拾行李，替你做好早飯，開車送你到機場，說︰保重﹗然後回去工作。

第三個人默默地坐在離你很遠的地方看著你，什麼也沒說什麼也沒做，你幾乎感覺不到他的存在。可是他思念你，時時刻刻為你擔心，每天早中晚三次向他的上帝祈禱你的平安，並在祈禱中得到平靜。

當我們回來的時候，我們︰
給第一個人買很多可愛的禮物，帶他去吃飯，去遊樂場，看到他我們很快樂，感覺清安，連天空的色彩也變得透明。

給第二個人一個擁抱，幫他倒垃圾，為他這個月可以拿很多加菜金而高興，為有他的陪伴而慶幸。

給第三個人一個禮貌的微笑，說︰嗨﹗然後不知道如何表達。

假如有一天，
當我們失去他們的時候︰

失去第一個人，我們失去了生活的色彩，灰暗了一段時間後，突然在街角遭遇新的色彩，開始新的旅程。

失去第二個人，我們失去臂膀，無力舉起未來的重擔，吃過很多補品後，終於恢復原狀。

失去第三個人，開始沒有感覺，終於有一天發現從失去的那一天開始自己的靈魂也隨之而去，發現失去了無形的堡壘，永遠無法填補。

第一種感情來自於︰
子女 情人 是年輕的

第二種感情來自於︰
夫妻 朋友 是中年的

第三種感情來自於︰
父母 知己 是永遠的

第一種付出的是語言。
第二種付出的是時間。
第三種付出的是生命。

沒有哪一個更美好更可貴，
因為這三種感情在我們的生活裡都需要。

簡單又不簡單的「做人」原則

簡單又不簡單的「做人」原則

鶯歌的陶藝家，花了一個小時問盡了所有的人世滄桑與豐功偉績，臨要道別之際，我忽然調皮的問他：創作這麼多年，到底做什麼塑型的創作最困難？

他沉思 了一會兒，很有哲理的說：「做人」最難！不只是因為做人的肌理重現很困難，臉部表情也難以掌握與拿捏，更麻煩的是要求塑型的客戶更難討好。

言語之間，不僅說明「人」的細膩神韻難發揮，與作品委託人的應對進退之間也是一種挑戰。 

到底做人有沒有規範與章法呢？有沒有依循的教本呢？我適巧獲得一位好友的文章，說到：掌握許多細節，就有機會成功「做人」，以下原則與您分享：

1. 長相不令人討厭。
如果長得不好，就讓自己有才氣；如果才氣也沒有，那就總是微笑。

2. 氣質是關鍵。
如果時尚學不好，寧願純樸。

3. 與人握手時，可多握一會兒，真誠是寶。

4. 說話的時候記得常用「我們」開頭。
不必什麼都用「我」作為主語

5. 不要向朋友借錢。

6. 不要強迫客人看你的家庭相冊。

7. 與人搭計程車時，請搶先坐在司機旁。

8. 堅持在背後說別人好話。
別擔心這好話傳不到當事人耳朵裡

9. 有人在你面前說某人壞話時，你只微笑。

10. 自己開車時，不要特地停下來和一個騎自行車或機車的同事打招呼。
小心人家會以為你在炫耀?

11. 同事生病時，去探望他。
很自然地坐在他病床上，然後........回家再認真洗手。

12. 不要把過去的事全讓人知道。

13. 尊敬不喜歡你的人。

14. 對事不對人；對事無情，對人要有情；做人第一，做事其次。

15. 自我批評總能讓人相信，自我表揚則不然。

16. 平常不要吝惜你的喝彩聲。

17. 不要把別人對你的好，視為理所當然，要知道「感恩」。

18. 別只講不聽，結果亂成一團，要學會「聆聽」。

19. 尊重警衛、工友及清潔阿姨等看似不相干卻默默幫助你的人。

20. 隨時隨地不吝惜你的掌聲和真誠稱讚。

21. 有時要明知故問：你的鑽戒很貴吧！
有時，即使想問也不能問，比如：你多大了？

22. 話多必失，人多的場合少說話。

23. 把未出口的「不行」改成：「這需要時間」、「我盡力」、
也可以說「我不確定」、「當我決定後，一定會給你打電話」........

24. 不要期望所有人都喜歡你，那是不可能的，讓「大多數人」喜歡你，就已經是成功的表現。

25. 當然，自己要喜歡自己。

心，不是固定資產。

「人生不是得到，就是學到」
我喜歡這句話，很健康的人生觀。

你不是得到一份圓滿的因緣；就是學到怎樣更靠近幸福。
你不是得到勝利；就是學到如何避免失敗。
你不是得到最終自己想要的結果，
就是學到...........世事總不會盡如人意。

一切唯「心」所造！
待人處事，不可太盡。
正所謂：人前留一步，日後好相見！

兩回事

兩回事

在芝加哥市議會選舉期間，一個參選的政客向某商人問道：

「我可以指望你的支援嗎？」

「啊，很對不起，我已經答應支持別的候選人了。」

「嘿，這好辦，」

政客笑道：「在政治上，『答應』和『實行』是兩回事。」

「那麼，先生，」那商人和氣地說：

「我現在很樂意『答應』你。」